С 1 апреля вступает в силу важное правило для банков: им запретят учитывать неофициальные, «серые» источники дохода заемщиков при оценке платежеспособности. Это нововведение призвано сделать процесс кредитования более прозрачным и уменьшить риски злоупотреблений, однако оно затронет множество заемщиков и изменит подход кредитных организаций к проверке клиентов.
Что именно меняется
Ранее банки могли включать в расчет платежеспособности доходы, поступавшие в конвертах или отраженные в договорах с «серой» частью вознаграждения. С 1 апреля такие поступления более не будут учитываться при принятии решения о выдаче кредита. В расчеты войдут только официально подтвержденные доходы — с налоговыми отчислениями и документальным подтверждением работодателя или плательщика.
Кого затронет запрет
Изменение в первую очередь коснется тех, кто получает часть оплаты «в конверте» — фрилансеров с неполной отчетностью, работников с официально низкой зарплатой и тех, кто регулярно получает дополнительные выплаты наличными. Для таких заемщиков доступные суммы кредита могут сократиться, а сам процесс одобрения — усложниться. Людям с полностью «белыми» доходами нововведение принесет преимущество: банки станут точнее оценивать риски и, возможно, предложат более выгодные условия.
Влияние на доступность кредитов
Ожидается, что некоторые клиенты столкнутся с отказами или уменьшением лимитов по займам. Банки будут ориентироваться на подтвержденные справками и выписками доходы, что снизит шансы тех, кто не оформляет все выплаты официально. В то же время уменьшение доли сомнительных доходов в портфеле кредитов может улучшить качество кредитного риска на уровне банковской системы.
Что советуют заемщикам
Тем, кто рассчитывает на заем, рекомендуется заранее привести доходы в официальный вид: оформить дополнительные выплаты через трудовой договор, запросить у работодателя подтверждающие документы или повысить прозрачность фриланс-отчетности. Плюс стоит заранее подготовить полный пакет документов: справки, банковские выписки, налоговые декларации. Для части клиентов разумной альтернативой станут обеспеченные кредиты или займы с поручителем, где требования к уровню официального дохода могут быть мягче. В целом нововведение направлено на укрепление финансовой дисциплины и снижение рисков в банковской системе.
Для заемщиков это сигнал о необходимости упорядочить свои доходы и подготовиться к более строгой проверке платежеспособности.
Об авторе
